A hitelfelvevőt aggasztó fő kérdés az, hogy végül mennyit kell fizetnie a banknak pénzeszközeinek felhasználásáért. Az avatatlanok iránti bejelentett érdeklődés gyakran nem tükrözi a valós képet. Az effektív kamatláb (EIR) 2-3-szor magasabb lehet a deklaráltnál.
Utasítás
1. lépés
Az EPS kiszámításának képletét a Központi Bank javasolta a 2007. január 7-én módosított 254-P sz. előny. Az Excelben a pénzügyi funkciók között van egy képlet a nettó belső megtérülési ráta kiszámításához. Az angol változatban ez XIRR, az orosz változatban "CHISTVNDOH".
2. lépés
A 2006. december 26-i 175-T sz. Levélben a Központi Bank meghatározza, hogyan lehet pontosan elvégezni a számítást példák segítségével. A hitel effektív kamatlábát csak konkrét adatok alapján lehet kiszámítani. Ez az összeg, az előleg nagysága, a kölcsön dátuma, futamideje, a fizetések gyakorisága és kiszámításuk elve.
3. lépés
1. példa A kölcsön feltételei a következők: - ∑ kölcsön - 12 660 rubel; - a kifizetések típusa - járadék; -% -os kamatláb - évi 29%; - szolgáltatási díj - a kölcsön összegének havi 1.9% -a; - kölcsön futamidő - 12 hónap; - a hitel kibocsátásának időpontja - 2012.04.17.
4. lépés
Az effektív kamatláb kiszámítható, miután a bank megadta a hitel-visszafizetési táblázatot. Használatával hozzon létre egy táblázatot az Excel-ben, hasonlóan az 1. táblázatban bemutatotthoz. Az utcán közönséges ember logikája szerint a túlfizetés 4959,16 rubel lesz, ami csak 39,17% évente. A tényleges kamatláb azonban évente körülbelül 90% lesz. Ennek az adatnak az megszerzéséhez az F19 cellában hajtsa végre a következő műveleteket: "Beszúrás" - "Funkció" - "Pénzügyi" - "HÁLÓZAT". Az "Értékek" argumentumban válassza ki a teljes "Fizetési összeg" oszlopot, kivéve az "Összesen", a "Dátumok" argumentumban - a teljes "Fizetési dátumok" oszlopot. A "Pred" (becsült megtérülés) argumentum elhagyható. Tehát a tényleges kamatláb ebben az esetben 89, 78% lesz évente
5. lépés
2. példa A kezdeti adatok megegyeznek, de a bank egyszeri, 1,9% -os díjat számít fel évente. Ennek megfelelően a hitel törlesztési ütemezése némileg eltér (lásd a 2. táblázatot) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubel. Jelenítse meg ezt az összeget a fizetési összeg oszlopban: adjon hozzá 2886-ot az eredeti -12660 értékhez. Azonnal látni fogja, hogy az EPS majdnem 124% -ra emelkedik
6. lépés
3. példa A bank hitelt kínál felár nélkül a hitelszámla vezetése érdekében. Úgy tűnik, hogy ebben az esetben a deklarált kamatlábnak meg kell egyeznie a tényleges kamatlábbal. De itt is minden kiderül, hogy nem ilyen egyszerű. A bevallott évi 29% helyett 33,1% -ot kap. Becsapta a bank? Egyáltalán nem. Alapértelmezés szerint a „NETWORK” függvény feltételezett hozamot évente 10% -nak határoz meg. Kiderült, hogy a bank minden hónapban megkapja a fizetési összeget, figyelembe véve annak újrabefektetését. És bár egy egyszerű laikus számára nehéz megérteni, hogy végül miért fizet többet a kijelentetteknél, a bank fellépése meglehetősen legális.
