Ma a kölcsönök a gazdaság szerves részét képezik, szükségesek a normális működéséhez. Az ipari vállalkozások számára ez alkalom arra, hogy termelési eszközöket szerezzenek be, időszakos értékfizetéssel. Kereskedelmi vállalatok számára - a működő tőke hiányosságainak orvoslása. Magánszemélyeknek - lehetőség személyes pénzeszközök fogadására.
Hitel kockázat
Minden pénzügyi hitelviszonyban két egymással kölcsönhatásban álló fél van - a hitelfelvevő és a hitelező. És ebben az esetben a hitelező visel bizonyos pénzügyi kockázatokat. De a hitelező tudatosan kockáztat, veszteségeket kap a hitelfelvevő nemteljesítése esetén.
Figyelembe véve a vállalkozások és a bankok közötti hitel pénzügyi kapcsolatot, jelentős kapcsolat mutatható ki az egységek között. Egyrészt az a bank, amely hitelt adott a vállalkozásnak, viseli annak kockázatát, hogy hitelfelvevője nem teljesíti időben és teljes mértékben az adósságot. Másrészt az a társaság, amely szabad pénzeszközökkel rendelkezik és azokat bankszámláján helyezi el, bankfelszámolás esetén teljesen elveszítheti azokat. Ezenkívül a társaság kevesebb nyereséget kaphat a betét kamatlábaiból. Például egy bank tudja, hogy a társaság stabil betétes, és nem kínál magas kamatlábat egy új betétre, amelyet a társaság egy másik bankban kaphatna, amikor ott szabad pénzeszközöket helyez el.
Mivel a hitelkockázatok az egész hitelezési időszakra fennállnak, a hitelezők különféle módszereket alkalmaznak azok értékelésére.
A hitelkockázatok értékelése és minimalizálása
A leggyakoribb és bizonyított kockázatértékelési módszer a pontozás. Ha ezzel a módszerrel dolgozik, pontozási kártyát állítanak elő. Ebben a kártyában a hitelfelvevő kérdőívje alapján megállapítanak olyan értékelési pontokat, amelyek küszöbértéket képeznek a döntés meghozatalához: jóváírják a kérelmezőt vagy elutasítják. A pontozási módszer alkalmazásakor figyelembe kell venni a regionális gazdasági szintet és a hitelfelvevő életkörülményeit.
Gyakran a hitelkérelmek elbírálásakor a hitelkockázatok úgynevezett "kézi értékelésének" módszerét követik. Ennek a módszernek a használata esetén a hitelkibocsátás ideje késhet, mivel a bank alkalmazottjának manuálisan ellenőriznie kell a kérelmező kérdőívében szereplő információkat a bank különböző bázisaihoz képest. És ez a bank belső története, a hiteltörténetek alapja. Ez a módszer biztonságosabb a hitelező számára a kockázatok szempontjából.
A hitelkockázat-elemzés során meghatározzák a legnagyobb veszteség összegét, amelyet a hitelező a szerződés teljes időtartama alatt a legnagyobb valószínűséggel elszenvedhet. A potenciális hitelezők kihasználhatják a bázeli kockázatértékelési bizottság ajánlásait.
Ezen módszerek alkalmazásával jelentősen csökkentheti a kölcsönök kockázatát. A kockázatok minimalizálása érdekében javasolható a hitelezési biztosítási díjak bevezetése, a banki műveletek korlátainak meghatározása, veszteség esetén pedig tartalékalapok bevezetése.
