A jelzálogkölcsön megszerzése fontos lépés, amely pénzügyi képességeinek alapos megtervezését igényli. A kézhezvételekor kezelendő egyéb kérdések mellett választania kell a járadék vagy a differenciált kifizetések között is.
Differenciált fizetés
A differenciált fizetést azért hívják, mert a jelzálog törlesztésével változik az az összeg, amelyet a hitelfelvevőnek havonta fizetnie kell a banknak. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy minden ilyen fizetés két fő részből áll: a pénzösszegből, amelyet a hitel törlesztőrészletének visszafizetésére utalnak, és a bank pénzeszközeinek felhasználásáért fizetett kamatokból.
Differenciált fizetés esetén annak a része, amely maga a kölcsön visszafizetésére irányul, a teljes törlesztési időszak alatt változatlan. Méretének kiszámítása meglehetősen egyszerű és független: ehhez el kell osztani a kölcsön teljes összegét azon hónapok számával, amelyek alatt a fizetést tervezik. Például, ha a hitelfelvevő 2,4 millió rubelért kapott hitelt, amelyet 10 éven belül tervez visszafizetni, a havi befizetések összege 20 ezer rubel lesz.
A fizetés második része az a kamat, amelyet a banknak meg kell fizetnie azért, hogy hitelalapokkal rendelkezzen. Az összeg ezen részének pontos mérete két tényezőtől függ. Az első a kölcsön kamatlábának összege, a második pedig a kölcsön összegét kell még fizetni. Mivel ez az összeg az idő múlásával csökken, az ennek felhasználásával járó kamat összege ennek megfelelően csökken. Például, ha a fent leírt példában szereplő kölcsönt évente 12% -kal vették fel, az első hónapban fizetett kamat összege 24 ezer rubel lesz. Ebben az időszakban a havi teljes kifizetés így 44 ezer rubel lesz. És amikor a kölcsön összege például millió rubelre csökken, a kamatláb eléri a 10 ezer rubelt, a teljes fizetés pedig 30 ezer rubel lesz.
Járadék kifizetése
Az életjáradék-kifizetés összetettebb számítási mód, de a hitelfelvevő számára könnyebben érzékelhető, a kölcsön visszafizetésének módja. Ebben a fizetési módban két rész is van, illetve a hitelszerv törlesztésére és a kamatfizetésre irányul, arányuk és értékük azonban a kifizetések folyamata során folyamatosan változik. Ugyanakkor a járadékfizetések jellemző jellemzője, hogy a banknak havonta elküldött összeg a jelzálog törlesztésének teljes időtartama alatt változatlan marad.
Tehát a hiteltörlesztés első hónapjaiban a hitelfelvevő kifizetése többnyire pontosan a kamatfizetésre fog irányulni, a fennmaradó, a hitelkamattól függő kis rész pedig a testének törlesztésére szolgál. Például egyes esetekben ezeknek a részeknek az aránya a havi fizetésben 10/90 lehet.
Az idő múlásával azonban csökken a kamatfizetésre fordított fizetés aránya, és nő a hitelszerv törlesztésére átutalt rész. Ennek eredményeként a fizetési periódus végére az alkatrészek aránya drámai módon megváltozik: most a fizetés nagy része a tőketartozás kifizetésére megy, és csak egy kis része megy kamatfizetésre. Például egyes esetekben a jelzálog lejárati időszakának végére ez az arány elérheti a 90/10-et.
