A fogyasztói és jelzálogkölcsönök fellendülése arra kényszeríti a hitelfelvevőket, hogy sajátítsák el a pénzügyi számítások ábécéjét. Mindenki megérti, hogy a bankok általi hitelezés, mind a vállalkozások, mind a magánszemélyek számára, egyáltalán nem jótékonykodás. Ezért fontos, hogy a hitelfelvevők csökkentsék a terhet a kamatfizetések összegének csökkentésével. De a leggyakrabban alkalmazott járadék fizetési módszer jövedelmezőbb a bankok számára.
Hitel-visszafizetési rendszerek
Kétféle hiteltörlesztési lehetőség van - differenciált és járadék havi befizetések. Különböznek a kifizetések összegében. Differenciált visszafizetéssel havonta más összegeket fizet, kezdetben ezek az összegek magasabbak, a lejárat vége felé alacsonyabbak lesznek. Az évjáradék-kifizetéseket mindig ugyanabban az összegben fizetik ki.
A differenciált fizetés kiszámítása egyszerű - a teljes hitelösszeget elosztjuk a hónapok számával - a kölcsön futamideje, és ezekhez a kifizetésekhez hozzáadjuk a hitelegyenleg havi kamatát a kölcsön összegének visszafizetéséhez. Minél tovább törleszti a hitelt, annál kevesebb lesz az adósságának fennmaradó része, annál kevesebb kamatot számítanak fel rá.
A havi járadékfizetés kiszámításának képlete bonyolultabb. E rendszer szerint a kamatot az adósság egyenlegére is felszámítják, de a tőkét nem egyenlő részletekben fizetik ki. Kiderült, hogy a kölcsön futamideje kezdetén a havi fizetés összege többnyire kamat, kisebb részben - a tőketartozás kifizetése. A köztük lévő arány havonta változik a fő adósság összegének növekedése felé, de a teljes havi befizetett összeg változatlan marad.
A járadék kifizetéseinek előnyei és hátrányai
E séma szerint kiderül, hogy a hitelfelvevő előre kifizeti a bank kamatát, azaz a bank előbb levonja jövedelmét a havi befizetések összegéből, majd ezt az összeget már elküldik a tőketartozás kifizetésére. A járadékkölcsön-visszafizetési rendszer jövedelmezőbb egy bank számára, mint a differenciált. Ez a módszer különösen hátrányos az Ön számára, ha a kölcsönt határidőn belül szeretné visszafizetni, ebben az esetben a tényleges kamat jóval magasabbnak bizonyul, mint amelyet a kölcsönszerződése tartalmaz. Ezenkívül egyes bankok részleges előrehozott visszafizetés esetén megtagadhatják a havi befizetett összeg újraszámítását.
A kölcsönnek a hitelfelvevő számára történő visszafizetésének előnyei között szerepel a számítás kényelme - pontosan tudja, mennyi pénzt költen erre havonta, és sokkal könnyebben tudja irányítani a visszafizetési folyamatot. Mivel a differenciált hitel-törlesztés első kifizetése meglehetősen jelentős összeg lehet, nem minden hitelfelvevő képes elkülöníteni őket havi jövedelmétől. De az inflációs folyamatok objektív valóságnak is számítanak, így a járadék kifizetések jövedelmezőbbek a hosszú lejáratú hitelek esetében, ha például 10 vagy annál hosszabb időre vesz fel pénzt jelzálogba.
