A hitel törlesztésének két lehetősége van: az életjáradék és a differenciált kifizetések felhasználása. A hitelpiac főleg banki termékeket kínál járadékfizetésekkel. A bankok csak a hosszú lejáratú hitelek esetében kínálnak differenciált kamatszámítási rendszert.
A differenciált fizetések jellemzői
A differenciált fizetési rendszer annyiban különbözik egymástól, hogy a hitelkifizetések összege a hitelezési időszak végére csökken, vagyis a hitelfelvevő fő terhe a kezdeti hitelidőszakra hárul. Ezzel a rendszerrel minden egyes kifizetés két részből áll. Az első rész a fő befizetés vagy állandó rész, amelynek kiszámításához a teljes hitelösszeget egyenlő részekre osztják. A második rész egy változó, vagyis a kamat összege, míg a kamatot az adósság egyenlegére számítják.
Az orosz bankok ritkán kínálnak differenciált fizetési hiteltermékeket. Valójában egy ilyen konstrukcióval a bankok kénytelenek magasabb követelményeket előírni az ügyfelük fizetőképességére vonatkozóan, mivel az ügyfél hiteltörlesztési képességét az első megnövekedett befizetések alapján értékelik.
Előnyös, ha a differenciált fizetéseket csak a hosszú lejáratú hiteltermékekkel történő elszámoláskor alkalmazzák.
Előnyös, ha a differenciált fizetéseket csak a hosszú lejáratú hiteltermékekkel történő elszámoláskor alkalmazzák.
Példa a differenciált fizetés kiszámítására
Tehát a differenciált fizetés két komponenst tartalmaz.
A fő kifizetést a következő képlet segítségével számítják ki:
m = K / N, ahol
M - tőkefizetés, K - kölcsönösszeg, N - kölcsön futamideje.
Az adósságegyenleg után kamatot számítanak fel, amelyet a következő képlettel számolnak:
Kn = K - (m * n), ahol
n a már letelt időszakok száma.
Ezután a változó részt - a kamat összegét - a következőképpen kell kiszámítani:
p = Kn * P / 12, ahol
p az időszakra felhalmozott kamat összege, P az éves kamatláb, Kn az adósság egyenlege az egyes időszakok elején.
A kölcsön kamatlábát elosztjuk 12-vel, mert kiszámítják a havi fizetéseket.
A legegyszerűbben egy kiszámított példa segítségével megértheti, hogy mi a differenciált fizetés. Kidolgozzuk a 150 000 rubel összegű kölcsön fizetési ütemezését, a hitel éves kamatlába 14%, a kölcsön futamideje pedig 6 hónap.
A fizetés állandó része a következő lesz:
150000/6 = 25000.
Ekkor a differenciált fizetések ütemezése a következőképpen fog kinézni:
Első fizetés: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Második fizetés: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Harmadik fizetés: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Negyedik fizetés: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Ötödik fizetés: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Hatodik hónap: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Ekkor a kölcsön kamatfizetéseinek összege a következő lesz:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
