A bankok mindannyiunk számára ismerős szervezetek, mindannyian különböző szolgáltatásokat használunk, amelyeket nyújtanak. Ezen szolgáltatások egyike a kölcsön. De nem mindenki tudja, hogyan működik ez a szolgáltatás. Ahhoz, hogy hozzáértővé váljon ebben a témában, meg kell értenie ezt.
A kölcsön a hitelező készpénzben vagy áruban képzett rendelkezése a pénz vagy az áruk hitelfelvevőnek az adósnak történő visszafizetésének feltételeiről.
A pénz fizetőeszközként funkcionál, amikor az árukat nem készpénzért, hanem részletekben adják el. Ezenkívül az álló és a forgó tőke forgalmának egyenlőtlenségei a termelési folyamatban, azaz a termelés és a forgalmazás különböző időpontjai, aminek eredményeként ellentmondás merül fel egyes vállalkozóktól felszabaduló források rendelkezésre állása és mások bizonyos időre szóló további erőforrásigénye között. Ezt az ellentmondást a hitelviszonyok segítségével oldják fel.
Következésképpen a hitel, mint gazdasági kategória - kifejezi azokat a gazdasági kapcsolatokat, amelyek a hitelező és a hitelfelvevő között keletkeznek, amikor a kölcsönszerződés egyes felei pénzt vagy anyagi értékeket visznek át másoknak megtérülési feltételek mellett.
Hiteltípusok:
- csak készpénzben teljesítik, és bankok, monetáris intézmények biztosítják üzleti vállalkozások számára. Lehet rövid és hosszú távú, és egyösszegben vagy részletekben visszafizethető;
- Ez egy kölcsön, amelyet a gazdálkodó szervezetek egymásnak nyújtanak áru formájában, főleg a fizetés elhalasztásával. A kereskedelmi hitel átlagos költsége alacsonyabb, mint az átlagos banki kamatláb, és amikor a tranzakciót legalizálják, a kölcsön díját az áruk ára tartalmazza;
- - a bankok kereskedelmi szervezeteken keresztül nyújtják a lakosságnak, amikor árukat és szolgáltatásokat részletfizetéssel vásárolnak;
- hosszú lejáratú hitelek formájában biztosított ingatlanok által lakásvásárláshoz vagy lakásépítéshez;
- a hitelviszonyok rendszere, amelyben az állam hitelfelvevőként jár el, és a lakosság hitelezője az alapoknak. Kötvények kibocsátása, a lakosság betéteinek fogadása, sorsjegyek értékesítése formájában valósul meg;
- Ez egy nemzetközi gazdasági kapcsolatok formájában nyújtott kölcsön, amelyet áru vagy készpénz formájában nyújtanak. A hitelezők és a hitelfelvevők különböző országok bankjai, cégei, kormányai és szervezetei.
A közelmúltban a hitelezés olyan formái, mint:
Bérleti forma a gépek, berendezések stb. Átadásával költségük utólagos megfizetésével. A lízingügyleteket 1-10 évre kötik.
- ez valaki más adósságának vagy kereskedelmi ügyleteinek meghatalmazás alapján történő visszavásárlása vagy továbbértékesítése. A bank készpénzben vásárolja meg a társaság „követelését”, majd behajtja az adósságot attól a tényleges vásárlótól, akinek az egyesület eladta a terméket vagy szolgáltatást nyújtott.
Hosszú távú faktorálás kapcsolódik-e a banknak való adósságok eladásához, amelyek behajtása 1-5 év múlva fog megtörténni.
Közelebbről megvizsgáljuk a "Fogyasztói hitel" és a "Jelzálog" kérdéseket.
A fogyasztási hitel az a pénz, amelyet a bank áruval és szolgáltatással vásárol fel a hitelfelvevőnek. Általános szabály, hogy egy ilyen lehetőséget igénybe vesznek, ha a költségek túl magasak, és ugyanakkor kevés a készpénz.
- háztartási gépek vásárlásához
- turisztikai utalvány
- magánklinikákon történő kezelésre
- nagyszabású felújításokat végez a lakásban
Természetesen a banki kölcsön felvételét igénylő élethelyzetek felsorolása nem korlátozódik erre. Évente egyre többen fordulnak újrakezdéshez és aktívan használják őket. Természetesen ez jó a banki szervezeteknek. Minden évben több ilyen szervezet van, és a verseny fokozódik. A hitelszervezetek versenyezni kezdenek egymással, és különféle hűségprogramokat folytatnak az ügyfelek vonzása érdekében, amelyekről a következő cikkekben fogunk beszélni.
A fogyasztási hitelek fő hátránya a magas kamatláb.
Különösen, ha olyan hitelről van szó, amelynek kézhezvételekor nem kell további biztosítékot nyújtania. Egy ilyen hitelt két számlán bocsátanak ki, de a túlfizetés nagyon jelentős lesz. Oroszországban a fogyasztási hitelek aránya a különböző intézményekben évi 11,3% és 50% között változik. Alacsonyabb százalék eléréséhez meg kell próbálni. Ennek ellenére a fogyasztási hitel a legjobb lehetőség a kívánt termék vagy szolgáltatás megvásárlására. Fontos, hogy sok ember számára az, hogy ilyen hitelt kapjon egy banktól, az egyetlen módja legyen a szokásos életmód fenntartásának a munkahely vagy kenyérkereső elvesztése után, az oktatásért vagy a sürgős kezelésért fizetni.
A kölcsönök előnyei és hátrányai.
- Most vásárolja meg a szükséges terméket vagy szolgáltatást, ami különösen fontos, ha üzletekben tartunk kedvezményes akciókat.
- Az áremelkedés elleni védelem lehetősége: néha a legjövedelmezőbb lépés az, ha fogyasztási hitelgel vásárolunk most, nem később, amikor a termék ára jelentősen emelkedik.
- Havi fizetési lehetőség a teljes hitel futamideje alatt, ahelyett, hogy most hatalmas összeget kiosztana a jövőbeni igényeinek kárára.
-
Nagy túlfizetés jelenléte.
- Pénzügyi képességeik téves értékelése esetén a fogyasztási hitel valódi próbává válik a hitelfelvevő és családja számára.
- A vásárlás spontaneitása, amely később megvalósul.
- A fogyasztói hitelkifizetések késedelme esetén a hitelelőzmények elrontásának kockázata.
A jelzálog az ingatlan zálogjog egyik változata, amelyben az ingatlan tárgya az adós birtokában és használatában marad, és a hitelező, ha az adós nem teljesíti kötelezettségét, az ingatlan értékesítésével jogot szerez kielégítésre.. Mint minden más zálog, a jelzálog is a kötelezettségek teljesítésének biztosításának egyik módja.
A fő különbségek a fogyasztási hitelekhez képest:
- A pénzintézet kizárólag ingatlanvásárláshoz nyújt forrásokat.
- Az ingatlan zálogjogának nyilvántartása kötelező.
- A hitelfelvevő csak akkor válik az otthon teljes jogú tulajdonosává, miután az adósságot teljes mértékben visszafizették.
- A megvásárolt ingatlant szakembernek kell értékelnie és utólag biztosítania kell, mely költségeket a hitelfelvevő viseli. Egy ilyen ügylet eredményeként a pénzügyi intézmény bizonyos kockázatokat tapasztal.
A jelzáloghitelek előnyei és hátrányai:
Milyen előnyei vannak a jelzálognak?
- A lakhatási kérdés megoldása. Azáltal, hogy hitelt vesz fel ingatlanvásárláshoz, ritka lehetőséget kap az életkörülményeinek javítására. Ez a jelzálog fő előnye.
- Megtakarítási lehetőség. Meglepő módon egy lakás hitelre történő bejegyzése során lehetővé válik az alapok egy részének megtakarítása. Ez a lehetőség azoknak megfelelő, akik a hitelfelvevők speciális kategóriáiba tartoznak (fiatal családok, katonaság stb.) - kedvezményeket kapnak kedvezményes kamatlábak vagy támogatások formájában a költségek egy részének fedezésére. Ezenkívül a kölcsön egy része az anyasági tőke terhére vagy visszatérített adólevonások segítségével fizethető ki.
Melyek a jelzálog hátrányai?
- Magas ár. Az oroszországi hitelezés fő problémája a hitelek magas költsége. Az állam arra ösztönzi a pénzintézeteket, hogy folyamatosan csökkentsék a jelzálogköltségeket. Ára valóban rendszeresen csökken, de még mindig messze vagyunk az évi 3-4% -os európai hitelektől. A felmérések szerint eddig az oroszok legfeljebb 2-3% -a engedheti meg magának a jelzálogkölcsönöket.
- Hosszú távú fizetések. A jelzálogot hosszú távra bocsátják ki, amely akár 50 év is lehet. Ennyi idő alatt minden hónapban be kell fizetnie. A fizetések nagysága jelentős, ezért sokaknak le kell mondaniuk a túllépésekről és folyamatosan pénzt kell megtakarítaniuk ahhoz, hogy gyorsabban számoljanak a bankkal.
- A lakás elvesztésének állandó kockázata. Az összes hitelfelvevő közel ötödének problémája van a jelzálogkölcsönök törlesztésével. Az emberek akkor vásárolnak lakást, amikor megengedhetik maguknak, de az élet megváltozik: senki sem biztosított betegségtől és keresetkieséstől. Ha a banknak nincs elegendő forrása a hitel visszafizetéséhez, a bank lefoglalhatja az eladó ingatlant, és a bíróságon kifizetheti az adósságot.
- A tervezés bonyolultsága. A jelzálog mindig nagy hitelösszeg megszerzését jelenti, és ez a szolgáltatás nem mindenki számára elérhető. Pénz fogadásához elegendő fizetőképességgel kell rendelkeznie, rengeteg dokumentumot kell összegyűjtenie, át kell esnie egy bankcsekken, és egy ideig várnia kell a bank válaszára. A teljes kölcsönzési eljárás sok időt, erőfeszítést és további pénzügyi költségeket igényelhet.
Hogyan törlesztik a fogyasztási hitelt?
Hitel kiadásakor egy bank vagy más pénzügyi intézmény kinyomtatja és átadja az adósnak a fizetési ütemtervet. Ezen eljárás szerint az ügyfél köteles pénzeszközöket letétbe helyezni tartozása miatt.
A elmulasztott fizetés a kölcsönök nemteljesítését jelentheti, és bírságok halmozódásához vezethet. Ezért a fogyasztónak rövid fizetési utasítást kell végrehajtania, és a lehető legnagyobb mértékben meg kell próbálnia betartani a feltüntetett számokat.
Hogyan kell fizetni?
A kölcsön kifizetéseit körültekintően és felelősségteljesen kell kezelni. Jobb előre fizetni. A hitelezők ritkán tesznek engedményeket, és nem akarnak belépni az ügyfelek pozíciójába, ha a késedelmet jó ok nélkül elfogadják. A minimális összegű adósság is büntetést vagy bírságot vonhat maga után. Ezenkívül a bank információkat beírhat az ügyfél hitelelőzményeibe, és tönkreteheti a hitelminősítést.
A fizetés a bank pénztárában, a terminálon keresztül, az internetbanki használatával lehetséges. Sok hitelező engedélyezi a pénzátutalást postai megbízás útján, elektronikus fizetési rendszerek vagy kommunikációs üzletek útján. Jobb, ha közvetlenül a szerződés aláírásakor részletesebb információkat talál a fizetési módokról.
A fizetés ideje
A papírmunka során az ügyfélnek meg kell adni a hitel törlesztési ütemtervét. Gondosan tanulmányozni kell a mellékelt dokumentumot, és be kell tartani az abban feltüntetett ajánlásokat. Ha bármilyen kérdése van, tisztáznia kell az árnyalatokat a vezetővel: mikor és mennyit kell fizetni.
Mi történik, ha nem fizet időben:
Késedelem esetén a bank bírságot és kötbért számít fel, amely általában növekszik. Az ilyen kellemetlen helyzet megelőzése érdekében ügyelnie kell a kifizetések időben történő befizetésére. Ne felejtsük el, hogy egyes banki műveletek 2-3 munkanappal késnek. Ezért még az ügyfél gondatlansága miatt is felmerülhet a hitel késése.
Előre nem látható pénzügyi nehézségek esetén a hitelfelvevő köteles figyelmeztetni a bankot és megismerni az adósság elhalasztásának vagy szerkezetátalakításának lehetőségét. Így elkerülheti a büntetéseket.
A hitelkötelezettségek elmulasztása tönkreteheti a hiteltörténetét. Alacsony hitelminősítéssel sok bank egyszerűen nem ad hitelt, ezért nagyon magas kamatlábakkal kell hitelt felvennie az MPI-ktől.
Korai visszafizetés:
A hitelek korai törlesztése jogszabályi szinten megengedett. Ezért a bank nem tilthatja meg az adósság idő előtti visszafizetését. A kölcsön határidő előtti visszafizetéséhez az ügyfélnek kérelmet kell írnia, és be kell nyújtania azt a hitelezőnek. Jobb ezt egy hónappal a pénzeszközök várható időpontja előtt megtenni.
Ebben az esetben a kamatlábat a pénz tényleges felhasználási idejére fizetik. Ritka esetekben a bankok jutalékot számítanak fel. Ebben az esetben a hitelező nem tudja növelni a kamatlábat.
A kölcsön hatékony és kényelmes eszköz a vásárlások és szolgáltatások kifizetésére. A hitelezés lehetővé teszi, hogy ne halassza el később a fontos akvizíciókat, hanem élvezze az új dolgokat itt és most. Nyugodtan megtervezheti az új akvizíciókat, figyelembe véve vágyait és pénzügyi lehetőségeit! A lényeg az, hogy ez a kölcsön hasznos legyen Önnek és szeretteinek.
Ezután elemezzük a hasznos és haszontalan hiteleket. Hogyan ne veszítsen, és még keresni is a bankok segítségével.
