Az életbiztosítás a polgári jog összetett területe, amelyet legalább egy kicsit meg kell érteni. A befektetési biztosítás lehetővé teszi, hogy ne csak megvédje vagyonát az örökösök számára, hanem saját tőkéjét is rövid időn belül jelentősen növelje. A bankok által kínált megfelelő termék kiválasztásához tisztában kell lennie annak árnyalataival.
Az elmúlt évek banki gyakorlata azt mutatta, hogy a befektetési életbiztosítás a legelőnyösebb termék az emberek számára. A helyzetek pozitív alakulásával sokkal nagyobb bevételt hozhat a betétekhez képest. Csak elég nehéz megérteni, hogy mi is ez a típusú biztosítás, mi a programja és az előnyei. Egy ilyen megállapodás a monetáris kapcsolatok két típusát ötvözi: a befektetést és a biztosítást.
A biztosítás alapvető rendelkezései
A biztosítási szerződés garanciavállalás egy személy anyagi vagy vagyoni jogainak pénzbeli védelme érdekében. Az általános szabályok szerint a biztosítótársaság ügyfele lehet magánszemély (személy) vagy jogi személy (társaság), ha a biztosítás tárgya élet, akkor csak egy személy lehet biztosított.
Az ilyen szerződés tárgya mindig bizonyos események, amelyeket biztosítási eseménynek nevezünk. A dokumentum tartalmazza azoknak az eseményeknek a teljes listáját, amelyekben a kötvénytulajdonos egyértelmű összeget fizet a szerződő pénzeszközeiből.
Az életbiztosítás megkülönböztető jellemzői a következők:
- A biztosítás tárgya az ember élete.
- Az ilyen kapcsolat tárgya a nem kívánt események egyértelmű felsorolása, amelyek súlyos testi sérüléshez vagy halálhoz vezetnek.
- Biztosítási esemény bekövetkezésekor a kifizetéseket a társaság alapjából teljesítik.
- Az alap kizárólag az összes ügyfél hozzájárulásából jön létre.
Az életbiztosítás nem garantálja az ember biztonságát, de védi tulajdonjogait, pontosabban örököseinek anyagi jogait.
A befektetési biztosítás megkülönböztető jellemzői
Az életbiztosítás befektetési eleme nem változtatja meg lényegét. A nemkívánatos helyzetek elleni életbiztosításról beszélünk. Az ilyen típusú termékekkel kiegészítő biztosításokat kaphat azokból a biztosítási díjakból is, amelyeket mindig a főszerződés alapján fizetnek. Itt a biztosító az ügyfél számára számos pénzügyi terület közül választhat, ahol a hozzájárulása egy részét befektetheti a projektből származó jövedelem későbbi fogadására. Ilyen helyzetben a biztosított, aki szintén befektető, bármilyen pénzügyi projektben részt vesz, részvényekbe vagy kötvényekbe fektet be, és még sok minden mást, ami a biztosító társaság véleménye szerint nyereséges. Ez a típusú szerződés nem ír elő szigorú fizetési feltételeket. Egy személy egyszerre kifizetheti a teljes megállapodott összeget, vagy kérheti, hogy ossza fel egyenlő havi kifizetésekre.
Az életbiztosítás fő kockázatai a következők:
- A kötvénytulajdonos a szerződés lejártáig élt.
- A biztosított baleset következtében halt meg.
- Az ügyfél balesetben halt meg.
Mindenesetre a szerződés által előidézett összes kockázatot fel kell tüntetni a biztosítási kötvényben. A kockázat bekövetkezésekor az ügyfél által megjelölt harmadik fél nemcsak az átutalt hozzájárulások teljes összegét, hanem a befektetésből származó összes pénzt is megkapja az elmúlt időszak bevétele.
Oroszország instabil gazdaságú nagy ország, ezért a befektetési jövedelem magas szintjéről szólva meg kell érteni, hogy az eredmény nem mindig felel meg az elvárásoknak. A befektetési biztosítással a hozzájárulás 2 részre oszlik, amelyeket garantáltnak és befektetésnek nevezünk. Az első vállalat megbízható projektekbe fektet be, kicsi, de stabil jövedelemmel, hogy később megkapja tőlük a hozzájáruláshoz szükséges összeget. A második részt rövid távú projektekbe fektetik, amelyek nagy profitaránnyal rendelkeznek. Csak azt ne felejtsük el, hogy minél nagyobb a betét pénzügyi hozama, annál magasabbak a kockázatok. Az ilyen termék jelenlegi gyakorlata azt sugallja, hogy ez sokkal jövedelmezőbb, mint a bankban lévő hagyományos takarékbetét.
A befektetési biztosítás pozitív jellemzői
A befektetési biztosításnak, mint pénzügyi és gazdasági terméknek vannak pozitív és negatív oldalai. A fő plusz bizonyos adókedvezmények megszerzése. A törvény lehetővé teszi, hogy az ilyen kategóriájú kötvénytulajdonosok a befizetett díj összegének 13% -ában adókedvezményt kapjanak. De az állam korlátozásokat írt elő az összegre vonatkozóan. 120 000 rubel a biztosítási díjak maximális korlátja, amelyre levonást lehet biztosítani. Ezenkívül a befektetési irány ügyfele mentesül a kötelező adók megfizetése alól, amelyekre biztosítási fizetést kell fizetni. Figyelembe véve azt a tényt, hogy a vállalatok, valamint az ügyfelek nem érdekeltek pénzük elvesztésében, a befektetésekből származó jövedelem százaléka nagyon magas. Ez a termék pozitív vonatkozásainak is tulajdonítható.
A befektetési biztosításnak számos jogi előnye van, összehasonlítva egy olyan népszerű bank betétjével, mint a Sberbank. A szerződés aláírásától a biztosítási kifizetések időszakának kezdetéig az ügyfél által befizetett összes pénz a biztosító tulajdonának számít. Ez azt jelenti, hogy még akkor is, ha az ügyfél a bíróság által elismert adóssá válik, egyetlen állami hatóság sem tudja elkobozni vagy lefoglalni ezt a pénzt. A kötvénytulajdonos által teljesített kifizetéseket még az állam és még inkább harmadik felek védik. Még a házastárs sem igényelheti ezeket a pénzügyeket a vagyonmegosztás során.
Bármely személy kijelölhető kedvezményezettként (kifizetések címzettjeként) e biztosítás alapján, és nem csak az ügyfél törvényes örökösei. A biztosítási kifizetéseket rövid időn belül teljesítik a kedvezményezettnek, függetlenül attól, hogy örökös-e és örökölte-e. Itt az öröklési és a biztosítási törvény elkülönül, és nem fedik egymást.
Negatív termékjellemzők
Az ilyen típusú életbiztosítások fő hátránya a szerződés idő előtti felmondásának lehetetlensége. A polgári jog a bíróságon sem rendelkezik erről a lehetőségről, kivéve azokat az eseteket, amikor a szerződést illegálisan kötötték vagy érvényteleníthetik. Az életbiztosítási szerződés legalább 3 éves időtartamra jön létre. A gyakorlatban gyakrabban 5 éves időszakot választanak. Vannak más negatív szempontok is:
- Az ügyfél halálának minden lehetséges oka nem szerepel a biztosítási események listájában. Kivételt képeznek azok a helyzetek, amikor egy személy szándékosan elvette saját életét, vagy ennek alapján bűnszövetkezetbe keveredett.
- A szerződések fő része lehetőséget nyújt a kivételes esetekben elhunyt személy örököseinek a fizetett biztosítási díjak legalább egy részének kifizetésére, de ez nem mindig történik meg.
- A biztosítótársaságok nem rendelkeznek olyan garanciaalappal, amelyből az engedély visszavonása esetén az ügyfelek visszafizethetők lennének. Ha a biztosító engedélyét elveszik, akkor az összes ügyfelének semmi sem marad.
Meg kell jegyezni, hogy a befektetési biztosításból származó jövedelem teljesen lehetséges, de nem garantált. Ha a kötvénytulajdonos rossz befektetési stratégiát választott, az ügyfélnek egyáltalán nem lesz nyeresége.
Mire kell figyelni a szerződés megkötése előtt
Az ezzel a biztosítási termékkel kapcsolatos vélemények nem egyértelműek, ezért számos szempontra érdemes figyelni, mielőtt aláírja a szerződést. Először is meg kell értenie, kivel kíván megállapodást kötni: bankkal vagy biztosító társasággal. Ha banki szervezetekről van szó, alaposan tanulmányozni kell a javasolt terméket. A banki alkalmazottak gyakran egyfajta hibridet kínálnak a befektetési biztosítás és a befektetési betét között. Olyan termékként írják le, amely megegyezik a szokásos betéttel, de nagyobb bevételre képes. Minden a vállalat által választott befektetési stratégiától függ.
A kötvénytulajdonosok gyakran nem minden szempontból tárják az ügyfelek elé stratégiájukat. Egyrészt megvédik a versenytársaktól. Másrészt az ilyen helyzetben lévő ügyfél nem tudja maga ellenőrizni annak a szervezetnek a devizapiaci mutatóit, amelybe befektetett. Ebben az esetben továbbra is szót kell vállalni a biztosító szaváról, és itt jobb, ha előre megtudunk mindent, amit csak lehet a biztosító társaságról. A legjobb, ha olyan valós emberek visszajelzésére támaszkodunk, akik már foglalkoztak ezzel az alapmal, és látták a velük való együttműködés eredményét.
Különösen figyelnie kell a javasolt részvételi arányra, amelyen a szerződő nyereségének aránya függ. A különböző társaságok saját befektetési életbiztosítási termékekkel rendelkeznek, amelyek egyéni különbségekkel és eltérő részvételi arányokkal rendelkeznek.
