A biztosított hitelek egyfajta hitelfelvevőknek nyújtanak hitelt. A kölcsönt azok az áruk biztosítják, amelyeket a hitelfelvevő hitelből vásárolt, és amelyek a hitelező tulajdonában maradnak, amíg a teljes hitelt ki nem fizetik. Leggyakrabban a jelzálogkölcsönökben, az autókölcsönökben és a drága áruk megvásárlásához nyújtott egyéb hitelekben fordul elő.
A kölcsön záloga vagy biztosítéka a legáltalánosabb garanciaforma annak biztosítására, hogy a hitelfelvevő maradéktalanul eleget tegyen a kölcsönök visszafizetésére vonatkozó kötelezettségének. A hitelező vagy a hitelintézet számára a fedezett kölcsönök kiválóan alkalmasak a nemteljesítés kockázatának csökkentésére, mivel ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, a bank követelheti a fedezet visszaszolgáltatását, többek között a bíróságon is.
Emiatt a bankok és a hitelintézetek döntő többsége jelentősen csökkenti a fedezett hitelek kamatlábát a fedezetlen hitelekhez képest.
A leggyakrabban fedezetként a következők fordulnak elő:
- ingatlan tárgyak;
- drága ingóság;
- különféle típusú berendezések;
- állatok és növények;
- áruk és egyéb tárgyi értékek, ideértve a váltókat, a betétek készpénzét, régiségeket, ékszereket.
A hitelező számára fontos, hogy a fedezet vagy fedezet aktuális piaci értéke megegyezzen a kölcsön teljes értékével. Vagyis a kölcsönvett összegek összege és a kölcsön kamata.
Leggyakrabban ingatlan tárgyakat használnak fedezetként: épületek, építmények, házak és lakások. A biztonsági cikk értékének felmérésekor számos tényezőt vesznek figyelembe: az építés évét, elhelyezkedését, a városközponttól való távolságot és másokat. Például egy új épületet vagy egy új épületben lévő lakást a bank jobb biztonságnak tekint, mint egy régi épület lakását. Ezenkívül a hitelintézetek vonakodnak fedezetként tekinteni a hitelfelvevő egyetlen házára, mivel a törvény szerint azt nem mindig lehet visszavonni és árverésen eladni.
Ha egy járművet biztosítékként használnak, akkor annak működőképesnek kell lennie, és a kölcsönszerződés megkötésekor nem túl régi (általában nem 10 vagy 15 évnél régebbi). Ebben az esetben a járműútlevelet (PTS) tárolás céljából átadják a hitelintézetnek, és abban a teljes kölcsönzési idő alatt őrzik.
A kölcsön fedezetéül biztosított berendezéseknek is meg kell felelniük bizonyos követelményeknek. Például nem lehet helyhez kötött, egyedi és nagymértékben specializált, mivel ezek a tényezők nem teszik lehetővé a gyors eladását. A kölcsönszerződés megkötésekor működőképesnek kell lennie, a kibocsátás évének és az értékcsökkenés mértékének pedig meg kell felelnie egy adott hitelező követelményeinek. A bankok gyakran megkövetelik, hogy az elzálogosított berendezések leltári számmal rendelkezzenek, így annak azonosításával nincs probléma.
A mezőgazdasági állatokra (növényekre) számos követelmény vonatkozik. Az állatok nem lehetnek idősebbek egy bizonyos évnél, és a teljes kölcsönzési időtartamra normális feltételeket kell biztosítani számukra. Valamennyi állatnak rendelkeznie kell egyedi leltárcímkékkel a biztosítékok meglétének és biztonságának ellenőrzéséhez.
A forgalomban lévő áruk formájában a készleteket (árukat és anyagokat) gyakran adásvételre szakosodott hitelfelvevők biztosítják. A hitelintézetek azonban vonakodnak elfogadni az ilyen típusú biztosítékokat, mivel a készlet és az anyagok megnövekedett veszteség kockázatával járnak. Ezért elfogadva őket hitel fedezetéül, a bankoknak biztosnak kell lenniük magas likviditásukban.
