A bankok számos módon próbálják megvédeni magukat a problémás hitelektől: a jövedelem, a munkahely, a hitelfelvevő életkorának ellenőrzése, a hiteltörténet alapos tanulmányozása stb. Mik azonban ezek a problémás hitelek? És hogyan fenyegetik az adót és a bankot?
A problémás kölcsön olyan kölcsön, amelyet a hitelfelvevő nem tud visszafizetni. Az ilyen hitelfelvevők gyakran több hitelt vesznek fel, anélkül, hogy figyelembe vennék saját pénzügyi lehetőségeiket, és ennek következtében már problémás számukra a kötelezettségek legalább az általuk felvett adósságok egy részének kifizetése.
A bankok számára ez a probléma még súlyosabb. Először elveszítik azt a nyereséget, amelyet a kölcsönből vártak, aminek következtében pénzt kell kivonniuk a tartalékokból a betétek kifizetéséhez stb. Másodszor, a hitelfelvevő számára kiadott pénzeszközök megszerzéséhez a bankoknak újra pénzt kell befektetniük: az adósokkal dolgozó fizető alkalmazottak olyan intézkedésekre költenek, mint a peres eljárás vagy a hitelfelvevő vagyonának lefoglalása. És mindez megint időt vesz igénybe.
És ha a banknak valahogy mégis sikerül a gondatlan hitelfelvevőt a hitel kifizetésére kényszerítenie, akkor szinte az összes költséget áthárítja az adósra. De ha a hitelfelvevő nem képes rendszeresen fizetni, akkor a bank mindenképpen veszteségeket szenved el, amelyeket semmilyen módon nem képes kompenzálni.
Ezért a bankok nemcsak a jövőbeni hitelfelvevőt próbálják előre ellenőrizni, hanem a lehető leghamarabb cselekedni is kell, ha a hitelkifizetést nem kapták meg kellő időben. Ebben az esetben a következő intézkedéseket alkalmazzák az adósra (néha elegendő egy nap késés):
- felhívással emlékeztet a fizetésre;
- levelek, amelyeknek meg kell felelniük a kölcsönszerződés feltételeinek;
- levelek emlékeztetővel a késedelmes fizetések szankcióiról;
- javaslat a kölcsönszerződés idő előtti felmondására úgy, hogy a hitelfelvevő a teljes összeget egyszerre kifizeti.
A késedelmes kölcsön azonban nem problémás. Csak akkor tekinthető ilyennek, ha a nem fizetési időszak eléri a 90 napot, amely alatt az adós nem fizetett egyszeri fizetést. Bár ez csak az egyik jele annak, amelynek a problémás hitelnek több is van:
- indoklás nélkül késik a rendszeres fizetés;
- a hitelfelvevő pénzügyi kimutatásainak hiánya vagy az átadás megtagadása;
- a kölcsönvevővel való kommunikáció hosszú távú hiánya;
- a tevékenység irányának megváltoztatása.
A bank többféle módon oldja meg ezt a fajta problémát:
- A kölcsönszerződés felülvizsgálata a kamatláb és a rendszeres fizetés összegének megváltoztatása érdekében. Vagy az adósság állapotának lejárt helyett aktuálissá változtatása (a bankok megteszik ezt az intézkedést, leggyakrabban akkor, amikor fenntartani akarják az együttműködést a hitelfelvevővel).
- Hitelszerződés felmondása, amelyet zálog alapján kötöttek. Ugyanakkor a bank eladja az adós vagyonának egy részét a kölcsön visszafizetésére, és ezt maga a hitelfelvevő teszi önként.
- Biztosítékok értékesítése. Ebben az esetben pedig minden kapcsolat megszakad a hitelfelvevő és a bank között, mivel az intézkedés meglehetősen radikális.
És azokban az esetekben, amikor az adós egyáltalán nem reagál a bank igényeire, és nem lép kapcsolatba, sőt megpróbál elrejtőzni a kötelezettségek elől, adósságát harmadik feleknek - behajtási ügynökségeknek - adják át. Módszereik ugyanolyan pszichológiai és társadalmi hatást gyakorolnak a hitelfelvevőre, mint a bank, de a gyűjtők sokkal kitartóbbak és radikálisabbak. Ennek eredményeként az adós - gyakran - feladja, és vállalja, hogy kifizeti a problémás kölcsönt.
