A kölcsön ára a fő kritérium a hitelfelvevő hitelajánlatának kiválasztásakor. Ez a kölcsönzött pénz felhasználásáért fizetési pénzbeli kifejezés, amely tükrözi a kölcsön túlfizetésének összegét.
Mi határozza meg a kölcsön árát
A kölcsön költsége szorosan összefügg a hitelviszonyok visszafizetésének elvével, mivel a bank jövedelmet kap hitelt kibocsátva. A hitelkamat meghatározása a banknak a hitelnyújtáshoz kapcsolódó jövedelmének és a hitelösszegnek az aránya. Például 100 ezer rubel hitelösszeggel. és a kölcsön ára 25 ezer rubel. az éves ráta 25%.
A kölcsön árát közvetlenül a kamatszint határozza meg. Ez utóbbi a különféle típusú hitelek iránti kereslet és kínálat arányának hatására alakul ki. Ez számos tényezőtől függ:
- a lakosság betétjeinek vonzása, valamint a betétek átlagos kamatlába;
- az ország gazdasági helyzete (inflációs ráta stb.) - a hitelkamatnak fedeznie kell az inflációs rátát;
- az Orosz Föderáció központi bankjának hitelpolitikája, az az újrafinanszírozási kamat, amellyel az Orosz Föderáció Központi Bankja kölcsönad más bankoknak;
- a bankközi hitelpiac átlagos kamatlába;
- a bank eszközeinek szerkezete, minél nagyobb a felvett források aránya, annál drágább a hitel;
- a piaci verseny szintje, amely befolyásolja a hitelfelvevők hiteligényét, minél kisebb, annál olcsóbb a hitel;
- kölcsön futamideje és típusa;
- a hitel kockázatának mértéke - a kezes nélküli fedezetlen hiteleket magasabb fokú kockázat jellemzi, és magasabb kamatlábbal bocsátják ki őket.
Hogyan alakul a valós hitelár
Úgy tűnik, hogy a hitel valós költségének kiszámítása, az éves kamat és a hitel futamidejének ismeretében, meglehetősen egyszerű. De ebben az esetben vannak buktatók, és a hitel valós ára többszörösen magasabb lehet, mint a fix kamat.
A hitelkifizetések a fő adósság törlesztésére, a kölcsön kamataira, valamint a jutalékokra eső kifizetésekből állnak. Ez utóbbiak a szerződéskötés szakaszában gyakran el vannak rejtve a felhasználók szeme elől. Ezek lehetnek jutalékok kölcsön ellenértékéért és kiadásáért, számla nyitásáért és vezetéséért, fenntartásáért.
Néhány bank további díjakat számít fel a készpénzfelvételért (általában hitelkártya használata esetén).
Ezenkívül a megállapodás harmadik feleknek történő kifizetéseket is megállapíthat a hitelfelvevő költségére. Általános szabály, hogy ez a jelzálogkölcsönökre vonatkozik, amelyek az értékbecslők, a biztosítók, a közjegyzők stb. Szolgáltatásaiért fizetnek, vagy az autókölcsönökért (CASCO-fizetés). Mindez oda vezethet, hogy az éves 20% -os ráta, minden jutalékot figyelembe véve, mind az 50% -ra válhat.
Külön-külön, a kölcsön költségei tartalmazhatnak pénzbírságokat és büntetéseket a havi fizetések késedelmes fizetése esetén. Minden bankban egyediek.
Az utóbbi időben olyan törvények jelentek meg az orosz törvényekben, amelyek megvédik a hitelfelvevőket a rejtett díjaktól és kamatoktól. A bank köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt a hitelkifizetések minden típusáról és feltételeiről.
Tehát az orosz törvények szerint a bankoknak értesíteniük kell a hitelfelvevőt a kölcsön teljes költségéről, amelyet százalékban fejeznek ki. Ennek tartalmaznia kell a szerződésben meghatározott összes kifizetést. Ezenkívül a bíróságok megtiltották a bankoknak, hogy a kölcsön idő előtti visszafizetéséért jutalékot számoljanak fel, valamint jutalékot számla kiszolgálására és vezetésére.
