Amikor egy hitelfelvevő hitelt vesz fel egy banktól, megkapja a megállapodás egy példányát, amely tartalmazza az összes adatot, beleértve a kölcsön kamatlábát és annak teljes költségét. Ezek az arányok mindig eltérőek.
Mi a kamatláb
A hitel kiadásakor a bank tájékoztatja az ügyfelet a hitel igénybevételéhez szükséges kamat mértékéről. Gyakran igyekeznek vonzani az ügyfeleket, a hitelszervezetek vonzó kamatlábat deklarálnak a hitel igénybevételéhez, de nem minden hitelfelvevő figyel a bank javára fizetendő további díjakra és fizetésekre, amelyek jelentősen növelik a bank értékét. Ugyanakkor a hitelintézetek megkapják pénzügyi előnyeiket ezekből a díjakból.
Az Orosz Központi Bank 2008-U számú elfogadott irányelve szerint a bankok kötelesek a szerződésben feltüntetni a kölcsön teljes költségét, ideértve a javukra történő kifizetéseket is, amelyeket az adós egyszer teljesített. Ez a dokumentum kimondja, hogy a hitel teljes költségének kiszámításakor a hitelintézet köteles tájékoztatni a hitelfelvevőt minden olyan kifizetésről, amelyet a javára kell majd fizetnie, ideértve a következő műveletek kiszámítását is:
- a hitel tőketörlesztése;
- a kölcsön felhasználásáért fizetendő kamat visszafizetése;
- a szerződés teljesítéséért járó jutalék összegének kifizetése;
- jutalék kifizetése kölcsön megadásáért;
- jutalék a számla nyitásáért és fenntartásáért;
- jutalékok elszámolásért és készpénzszolgáltatásokért, hitelkártya szervizeléséért.
Ezenkívül a kölcsön teljes költsége magában foglalja a biztosítótársaságok számára történő kötelező kifizetéseket, a közjegyzők és az ügyvédek szolgáltatásainak kifizetését a kölcsön fedezeteként átruházott vagyon zálogjogának előállításához szükséges különféle dokumentumok elkészítésében.
A kölcsön teljes költsége nem tartalmazza az MTPL biztosítási kifizetéseket, a hitel készpénzben történő visszafizetésére és visszafizetésére vonatkozó jutalékokat, ideértve az ATM-en keresztüli fizetést is (néha ezek a százalékok elérhetik a teljes összeg 3-5% -át). Nem veszik figyelembe a kölcsön késedelmes fizetéséért, a kártya letiltásáért, a pénzeszközök hitelkártyára történő jóváírásáért járó jutalék visszatartását harmadik fél hitelszervezete által stb.
Tényleges kamatláb és nyereségkiesés
Mindezek a kifizetések jelentősen megnövelik a kölcsön költségét a hitelfelvevő számára. A hitelpiacon tapasztalható erős versenyben, az ügyfelek vonzására törekedve azonban a bankok az esetek többségében megtagadják a jutalékok nagy részének felszámítását, de még ebben az esetben is a hitel költsége magasabb lesz, mint ahogyan azt a megállapodás előírja. Ez annak köszönhető, hogy létezik a tényleges kamatláb és a kamatos kamat fogalma. Ebben az esetben a kölcsön teljes költségének kiszámításakor figyelembe veszik a hitelfelvevő elmaradt nyereségének összegét, amelyet a pénzügyeiből szerezhetett volna be, ha nem fizetett velük a kölcsön után kamatot, hanem letétbe helyezte a következő helyen: érdeklődés.
A kölcsönköltség teljes összegének megismeréséhez a hitelfelvevőnek a megállapodás aláírása előtt gondosan el kell olvasnia azt a dokumentumot, amely alatt aláírja.
