Ma az oroszoknak lehetőségük van ingatlanvásárlásra jelzálogkölcsön mellett, nemcsak rubelben, hanem devizában is. A legnépszerűbbek a dollár és az euró.
Milyen pénznemben vegyen fel jelzálogot
A devizahitelek alacsonyabb kamatlábakkal vonzzák a hitelfelvevőket. 2-5% -kal alacsonyabbak lehetnek a rubelhez viszonyítva. És mivel a jelzálog hosszú lejáratú hitel, sokan úgy gondolják, hogy a törlesztése során jelentősen megtakaríthatják a kifizetéseket. Ez a feltételezés azonban téves.
A jelzálog felvételéhez szükséges pénznem kiválasztásának alapelve az, hogy csak abban a pénznemben vesz fel hitelt, amelyben a hitelfelvevő jövedelmet kap.
A hitelfelvevő fő kockázatait az esetleges devizaingadozások jelentik. Az euró vagy a dollár árfolyama olyan jelentősen emelkedhet, hogy abszolút megfizethetetlenné teszi a kölcsönök rubelben kifejezett kifizetéseit. Ma pedig egyetlen profi elemző sem tudja megjósolni az árfolyam mozgását 10-15 évig.
Természetesen, ha a jelzálog valuta jelentősen erősödik az árában, akkor mindig átstrukturálhatja a hitelt és refinanszírozhatja rubelben. De ugyanakkor szokásos jutalékot kell fizetnie a kölcsönkérelem elbírálásáért, egy ingatlan értékeléséért stb.
Ezért, ha a hitelfelvevő fizetése rubelben van, a jelzálogkölcsönt szintén a hazai pénznemben kell felvenni. Ez különösen igaz a hosszú lejáratú hitelekre, például a jelzálogkölcsönökre. Fontos figyelembe venni a hitelfelvevő által elszenvedett veszteségeket is, amikor a pénz egyik pénznemről a másikra vált.
De ha úgy döntöttek, hogy leállnak egy devizaalapú jelzálog mellett, akkor érdemes korlátozott - 5-10 évre eső - hitel futamidőt választani.
A deviza jelzálog kiválasztásának jellemzői
A dollárban és euróban nyújtott devizaalapú jelzálogkölcsönök a leggyakoribb lehetőségek. A közelmúltban javaslatok érkeztek a japán jen vagy svájci frank jelzálogkölcsönökre is. De ilyen egzotikus kölcsönök felvétele csak azoknak ajánlott, akik ebben a pénznemben kapják a fizetéseket, mert meglehetősen problematikus megvásárolni őket, és felfújt áron adják el őket.
A rubelben lévő jelzálogkölcsönök árfolyama 8,5% -nál kezdődik, így a lehető legközelebb vannak a devizahitelekhez.
Legáltalánosabb formájában a dollárban és euróban jelzálog közötti választás algoritmusa rendkívül egyszerű. Azok számára, akik euróban keresnek jövedelmet, ez a pénznem előnyösebb a kölcsönnél. Ugyanígy a dollár jövedelemmel. Ugyanakkor a dollárban és euróban nyújtott hitelek kamatlába ma megegyezik, és 7, 9% között mozog.
Ha az árfolyamdinamikát vesszük alapul a választáshoz, akkor a dollár árfolyama 10 év alatt 20,28% -kal nőtt 2004 májusához képest (28,99-ről 34,87 rubelre). Míg az euró 34, 86-ról 47-re, 88-ról 37-re, 3%. Így azok számára, akik rubelt fizetnek, a devizahitelek amortizálnák az alacsonyabb kamatlábak összes előnyét. De a dollár jelzálogkölcsönök hitelfelvevői kevesebb veszteséget szenvedtek volna. Feltételezzük, hogy a jövőben az euró is erősebben erősödik, mint a dollár.
