A kölcsön igénylése során a biztosítás nagyon fájdalmas kérdés az oroszok számára. Annak ellenére, hogy ez a folyamat eredendően kíséri a jelzálog bejegyzését, nagyon ellentmondásos véleményeket vált ki. Egyesek úgy vélik, hogy a biztosítás jelenléte az orosz bankrendszer civilizációjának jele, és regisztrációja megerősíti a hitelfelvevő felelősségét, bölcsességét és előrelátását. Mások, éppen ellenkezőleg, nem látnak semmilyen előnyt a biztosításban, mivel ezt a szolgáltatást csak egy kiegészítő költségtételnek tekintik.
Önkéntes kötelező jelzálogkölcsön-biztosítás
A jelzálogkölcsön-kapcsolatokra irányadó fő normatív aktus az 1998. évi 102. sz. Szövetségi törvény a jelzálogkölcsönről. A biztosítási kérdést a törvény 31. cikke tartalmazza. Ez a cikk kimondja, hogy a hitelfelvevő köteles a fedezetet saját költségén biztosítani az esetleges károk ellen. Általános szabály, hogy a hitellel vásárolt lakóingatlanok jelzálogkölcsön fedezetéül szolgálnak.
Így kiderül, hogy a hitelfelvevőnek csak a kölcsönzött pénzeszközök terhére megszerzett vagyont kell biztosítania, és minden mást (tulajdoni, élet- és egészségbiztosítás) önkéntes alapon végeznek. A bankárok azonban nem szalasztják el a lehetőséget, hogy többet keressenek, és a biztosítók készségesen támogatják a bankok ilyen kezdeményezését. Tehát a jelzálog-hitelezési szerződésben gyakran találhat olyan kikötést, mint a "jelzálogkölcsön átfogó biztosítása", és ha a hitelfelvevő nem hajlandó megfelelni a program követelményeinek, akkor a bank egyszerűen nem hajlandó hitelt kiadni. Igaz, ez a tendencia drámai módon megváltozott a válság idejét követően, amikor a hitelfelvevők nem tudtak fizetni a drága biztosításokért, és sok bank kénytelen volt felhagyni az "átfogó biztosítással".
De a hitelszervezetek ilyen helyzetben is megtalálták a kiutat azzal, hogy egyszerre több jelzálog-programot fejlesztettek ki. Azoknál a programoknál, amelyek nem írnak elő kötelező "átfogó biztosítást", a jelzálogkölcsön mértéke körülbelül 2-3% -kal magasabb lesz. Sőt, a pár százalékos különbség messze van a végső számtól. Például egyes bankárok ezt a kamattartományt 8-10 pontra állítják. Természetesen durva számítások után is a hitelfelvevők választanak a jelzálog megszerzése mellett, minden típusú biztosítás mellett.
Mit biztosítunk és mennyibe kerül?
A jelzálogbiztosítás egyszerre több cikk jelenlétét feltételezi, mindegyiknek saját költsége van. Úgy tűnik, hogy ha a törvény kötelezi a zálog biztosítását, akkor ez a típusú biztosítás lehet a legdrágább, de a biztosítók inkább pénzt keresnek a munkaképességre, a hitelfelvevők életére és egészségére. E szolgáltatás költsége átlagosan a jelzálogkölcsön nagyságának 1-2% -a. Sőt, minél kockázatosabb a hitelfelvevő élete, annál drágább lesz ez a szolgáltatás. Tehát a biztosítás figyelembe veszi a hitelfelvevő életkorát (minél több év, annál drágább a biztosítás), a nemet (olcsóbb a nők számára, mivel a statisztikák szerint hosszabb ideig élnek), az egészségi állapotot (a biztosítók a szavakból ismerik fel) de az egyes biztosító társaságok kénytelenek igazolást adni a teljes orvosi vizsgálatról).
A jelzáloggal járó biztosítási szolgáltatások másik típusa a tulajdonjogi biztosítás. A szolgáltatás költsége a megvásárolt ingatlan előzményeitől függ. Ha az elsődleges piachoz tartozik, akkor a kockázatok minimálisak és a költségek megfelelőek. Ha a házat a másodlagos piacon vásárolják meg, akkor jelentősen megnő annak a kockázata, hogy a tulajdonostól elveszik a jelenlegi tulajdonosát, ami viszont befolyásolja a biztosítás költségeit.
A fedezetbiztosítás a lista legvégén található, és a legolcsóbb biztosítási szolgáltatásnak számít (0,05–0,1%). Érdemes megjegyezni azt is, hogy a hitelfelvevő csak a bank által akkreditált biztosítótársaságban tud biztosítani, ami ennek megfelelően megfosztja a választástól. Bár a törvény szerint a hitelfelvevőnek joga van biztosítót választani és felajánlani egy hitelintézetnek, de hogy akkreditálják-e, nagyon ellentmondásos kérdés.
