A fogyasztási hitel lehetővé teszi, hogy álmainkat a lehető legrövidebb időn belül megvalósítsuk. Azonban az ár, amelyet az embernek fizetnie kell ezért az örömért, néha igazolatlannak bizonyul. A kölcsönválasztás fő ellenségei a kapkodás és a figyelmetlenség. Hogyan tarthatja tisztán az elméjét a dédelgetett cél felé vezető úton?
Mi a fogyasztási hitel
A fogyasztói hiteleket áruk és szolgáltatások vásárlására nyújtják az állampolgárok személyes, nem termelési szükségleteihez. Fel vannak osztva nem célzottakra (bármilyen igényre) és célokra (oktatás, utazás, autóvásárlás, háztartási gépek stb.). Az áruk megvásárlására halasztott fizetési / részletfizetési terv formájában léphetnek fel - ebben az esetben egy kereskedelmi társaság (áruház) lép fel kölcsönadóként, vagy a bank készpénzben vagy műanyag kártyán kibocsátott hitele.
A fogyasztási hiteleket kezesség vagy ingatlan zálog ellenében és biztosíték nélkül adják ki. A hitelkifizetéseket havi, azonos nagyságú - járadékos vagy a kifizetésekkel újraszámított - kifizetések formájában differenciálják. Ami a fogyasztási hiteleket illeti, rövid, közép és hosszú lejáratúak lehetnek - általában 3 hónap és 5 év között.
Minél kevesebb dokumentum szükséges a hitel megszerzéséhez, általában magasabb a kamatláb - a bankok így fedezik a kockázataikat. Kis összegű (legfeljebb 30 000 rubel) fogyasztási kölcsön megszerzéséhez elég lesz egy vagy két dokumentum: útlevél és TIN, katonai igazolvány vagy vezetői engedély - közül választhat. Nagyobb hiteligénylésekhez szükség lehet munkahelyi igazolásra, kezes aláírására, munkafüzetre, katonai személyi igazolványra, ingatlan tulajdonjogi igazolásra, 2-NDFL formátumú igazolásra stb.
Az érme két oldala
A fogyasztási hitel nyilvánvaló előnye, hogy pontosan abban a pillanatban vásárolhat meg egy dolgot, amikor arra szükség van. Ráadásul nem azonnal, hanem kis részletekben kell fizetnie a vásárlásért, hosszú ideig, ami lehetővé teszi egy olyan termék megvásárlását is, amely más feltételek mellett elérhetetlen álom maradt volna.
Kényelmes és vonzó, ha nem is az elszámolás szükségessége: a vásárlás öröme, valószínűleg, sokkal kevesebbet fog tartani, mint a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségek, és a jutalék miatt megnő a termék vagy szolgáltatás kezdetben vonzó ára. A hitel feldolgozása és visszafizetése során nyitva kell tartania a szemét, és nagyon ügyelnie kell arra, hogy ne fizessen túl egyebek mellett felesleges kiegészítő szolgáltatásokat és különleges feltételeket.
A bankokat nem érdekli a fogyasztási hitelek korai visszafizetése, mivel a kamatbevételek csökkennek. Ezért gyakran korlátokat szabnak a minimális időtartamra és összegre, sőt néha kamatot is számítanak az előrehozott visszafizetés után. Gondosan tanulmányozza, hogy a szerződésben miként vannak meghatározva a korai visszatérés feltételei. Természetesen apró betűkkel.
Aktívan keres
A fogyasztási hitel kiválasztásakor az első dolog, hogy figyeljen azoknak a bankoknak az ajánlataira, amelyekkel már kapcsolatban áll: bérkártya, hitelkártya, vagy van egy másik pozitív hiteltörténet. A vállalatok általában kedvezményes feltételeket és rugalmasabb megközelítést kínálnak hűséges ügyfeleiknek.
De még akkor is, ha bankjában vonzóak a feltételek, érdemes összehasonlítania őket a piac többi ajánlatával. Az opciók kereséséhez használhatja a hitelkalkulátorokat, például a Yandex-en, a banki.ru webhelyen vagy maguk a bankok webhelyein. A különféle szűrők lehetővé teszik az érdeklődési paraméterek azonnali megjelölését és az adott hitelprogramok tanulmányozását.
Nagyítóval a kezében
Bármennyire is csábítónak tűnik a bank által meghirdetett kamatláb, nem csak ez vezérelhet.2007 óta Oroszországban törvényt fogadtak el, amely arra kötelezi a bankokat, hogy tegyék közzé a hitel minden részletét, annak tényleges kamatlábát, ezért valóban érdemes egy kis időt eltölteni az apró betűkkel írt szöveg alapos tanulmányozásával.
A fogyasztói kölcsön végső jutalma a havi kamatlábon túl tartalmazhat olyan nem nyilvánvaló befizetéseket, mint a dokumentumok felülvizsgálatának, átutalásoknak, kiszolgálásoknak és számlanyitásnak járó díjak, késedelmi díjak, valamint harmadik feleknek történő levonások például biztosítás, pénzátutalás más bankokon keresztül és egyéb.
Mindezeket a részleteket a szerződés írja elő, és ha ezeket nem veszik figyelembe, jelentősen és nagyon kellemetlenül megnövelhetik a kifizetések összegét.
Kimondatlan szabály van, miszerint az összes kölcsön havi befizetéseinek összege nem haladhatja meg a család jövedelmének felét. Tehát megmenti önmagát és családját a mindent elsöprő tartozásoktól.
A leggyakoribb csapda, amelybe a hitelfelvevők belebotlanak, a kölcsönszámla szervizének díja. A számla nyitásáért és vezetéséért járó jutalék az alapkamat mellett kis havi százalékban is feltüntethető. Egy évvel megszorozva a vonzó 1% 12% -ra változik, és alapvetően megváltoztatja a fizetési mintát.
Egy másik trükk - az első hónapban a tőkét nem térítik vissza, hanem csak a felhalmozott kamat összegét. Ez lehetővé teszi a bankok számára, hogy kétszer számoljanak fel kamatot ugyanazon kölcsönösszegen.
Gondosan tanulmányoznia kell a kölcsönszerződést és egyéb dokumentumokat. Ha szükséges, vigye haza és olvassa el újra nyugodt légkörben. És egyszerre mérlegelje minden előnyét és hátrányát, hasonlítsa össze a feltételeket a saját valós lehetőségeikkel. Érdemes konzultálni a bank alkalmazottaival olyan körülményekről, amelyek nem tűnnek elég nyilvánvalónak. És csak utána írja alá a szerződést.
