Hitelprogramot választva a leendő hitelfelvevő nemcsak arra köteles, hogy alacsony kamatlábú és kényelmes törlesztési időtartamú hitelt válasszon, hanem figyeljen az adósság visszafizetésének eljárására is. Feltétlenül meg kell találni a tetszőleges hitel kamatának kiszámítási és leírási mechanizmusát.
A kölcsönszerződést aláíró hitelfelvevők mindig figyelnek a kölcsön főbb paramétereire: a kamatlábra és a kölcsön futamidejére. Ugyanakkor ugyanilyen fontos tisztázni a bank szakembereivel, hogy hogyan számítják és írják le a hitelkamatokat ebben a szervezetben.
Kamatszámítási eljárás
A legtöbb hitelfelvevő által ma kötött kölcsönszerződés járadékos rendszert tartalmaz a havi fizetés összegének kiszámításához. A járadék kiszámításának maga a képlete meglehetősen bonyolult, de lényege abban rejlik, hogy először kiszámítják a kamat teljes összegét, amelyet a hitelfelvevőnek fizetnie kell a banknak a hitel felhasználásáért. Ezután ezt az értéket megnöveljük a fő adósság összegével, majd az így kapott értéket elosztjuk a hitelezés hónapjainak számával. A megállapodás időtartama alatt a hitelfelvevő havi egyenlő részletekben teljesít kifizetéseket, de eleinte a legtöbbet kamatfizetésre fordítják, és maga a hitel „teste” is nagyon lassan csökken.
Ha a kölcsönszerződés differenciált eljárást ír elő a kamatszámításra, akkor a havi fizetés összege mindig más lesz. A bank szakembere kiszámítja a havonta fizetendő kamat összegét és a tőketartozás azon részét, amelyet a tárgyidőszakban vissza kell fizetni. Ezzel a felhalmozási módszerrel a fő adósság gyorsabban csökken, ezért az egyenlegére felhalmozott kamat összege is kevesebb lesz. Éppen ezért a differenciált fizetési kölcsönök olcsóbbak a hitelfelvevők számára, mint a járadékos kifizetések.
A kölcsönfizetések leírásának elsőbbsége
A hiteladósság kifizetéseinek leírására vonatkozó eljárást az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 319. cikke határozza meg. A rendelkezései alapján a visszafizetendő adósság összegét a következőképpen osztják fel: először a hitelezőnek az adósság behajtásával kapcsolatos költségeit térítik meg, majd a hitel kamatát törlesztik, és csak ezt követően írják le a fő adósságot.. Éppen ezért a járadék kifizetésének nagy része, különösen a hitelszolgálat első hónapjaiban, kamatfizetések.
A hitelfelvevő paradox helyzetbe kerül: rendszeresen utal pénzt a banknak a kölcsön visszafizetésére, de a tőketartozás összege gyakorlatilag nem csökken. Ha a hitelfelvevő túlbecsülte erejét, és a járadék kifizetése meghaladja pénzügyi lehetőségeit, akkor előbb-utóbb nem lehet elkerülni a késedelmet. Akkor a helyzet még bonyolultabbá válik. Most a gondatlan ügyfélnek a kamatfizetések és a tőketartozás visszafizetése mellett büntetéseket és bírságokat kell fizetnie a kölcsönszerződés feltételeinek késedelmes teljesítése miatt. Sőt, a követelések visszafizetésének sorrendje így fog kinézni: először a kötbéreket és a bírságokat írják le, majd - a kamatokat, és csak utoljára - a fő adósságot.
